一個多月前的11月15日下午，上海膠州路28層民宅大火，人員傷亡慘重。這場特大火災不僅為建筑安全敲響了警鐘，也為人身安全和住宅保障拉響了警報，同時更引起了各界對城市生活中危險的防范以及公民保障意識的熱烈討論。

       據上海保監會截至11月23日的統計數據，上海“11.15”特大火災共有15家壽險及養老險公司確認共有17名被保險人身故（其中1名客戶在兩家保險公司同時投保），保額合計319.6萬元，受傷客戶31人，失蹤客戶6人。目前，上海保險業已累計賠付831.52萬元。其中，壽險及養老險公司賠付251.81萬元。

　　回首此次火災，相較于超過數億元的財產損失和人身傷亡情況，不足千萬元的保險賠付款顯得格外無力。保險專家稱總體投保率不高、投保額低是普遍存在的問題。火災后，保險一下子成為了社會輿論的焦點，但很多人的疑問是：保險種類那么多，我到底該如何選擇，怎樣用有限的預算買到最值得投資的保險保障？

　　構筑保險“金三角”

　　保險專家給出的答案是：從有效抵御人生風險、構筑全面保障的角度來看，意外險、健康險、壽險是全面保障的“金三角”。

　　專家稱，“意外險”能幫助抵御人生中不可預知的意外傷害的風險，對因此造成的經濟損失予以一定的補償；“健康險”可以減小因大病小病而造成的財務風險，當人們因疾病引起收入減少，支出增加時，它可以緩解由此產生的經濟落差；“壽險”不僅能夠提供生命保障、防范因疾病或意外身故或者全殘時家庭財務發生的危機，還可以安全穩健地實現養老金、子女教育金的規劃。只有真正做到三者兼顧的保險規劃，才算得上是一份真正全面的保障。

       年底重審家庭保障

　　時值歲末，各個家庭不妨重新審視一下成員的保險規劃，看看這一年中，家庭情況是否發生了變化，并且是否需要調整已有的保險保障。

        例如，當你從單身一族搖身一變，組建了家庭，成了家中頂梁柱，那就需要為你的另一半多考慮考慮了。你或許可以適當添置一份意外保險，又或者在已有的醫療保險基礎上看看是否需要補充完善。

　　又如，當夫妻倆有了小寶寶后，就更需要為下一代好好照顧自己了。就如上文專家所言的，保險“金三角”的防護必不可少。

　　此外需要注意的是，并不是買了保險就一定可以得到周全保障的，這其中還牽涉到一個保險金額的問題。有些家庭盡管投保了保險，可由于保額太低，在事故發生后，所能起到的經濟作用就很小。就以意外險為例，如果保險金額過低，當被保險人發生意外事故身故后，對家人的經濟賠償很可能無法起到維持生活水平的作用。又比如說重疾險，按照現在的醫療費用水平，一次重大疾病的住院、就醫、用藥等成本至少在5~10萬元，如果你僅僅投保了1萬元重疾險，那力度顯然是不夠的。

　　而且，當你的收入、家庭情況發生改變后，你可能需要調整已有的保險金額，這一點可能是很多家庭所忽視的。“一次投保，終身受用”的想法存在于不少人心中，但其實并不科學。十幾二十年前，一份10萬元保額的保險已是“巨額”保障，但現在看來，只是基礎型防護，如果這些年中，你不曾調整金額，提高防護水平，那么一旦出險，賠付水平就無法達到你的需要。

　　當然，我們也并非鼓勵投保人多投保、高額投保，只是在一定的經濟條件、可測的抗風險能力下，家庭應當選擇相匹配的保險保障。過高的保額也會造成繳費上的壓力，這也是家庭經濟不應承受的。