明年起開始執行的新版《人身保險傷殘評定標準》增加了意外險產品的保障及賠付范圍，有利于提升消費者的滿意度。但與此同時，保險公司也將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰。于是，業內關于意外險產品是否提價的討論開始沸沸揚揚

論證了五年之久的新版《人身保險傷殘評定標準》(以下簡稱為“新標準”)，終于揭開面紗，并將于明年起開始執行。

新標準增加了意外險產品的保障及賠付范圍，有利于提升消費者的滿意度。但與此同時，保險公司也將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰。于是，業內關于意外險產品是否提價的討論開始甚囂塵上。

保障擴容 傷殘條目大增

一直以來，保險公司在商業保險意外險領域殘疾給付的行業標準，主要依據中國人民銀行于1998年發布的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》(以下簡稱“原標準”)。但伴隨保險覆蓋面不斷擴大，國家有關部門相繼出臺殘疾分類、等級評定標準，原標準顯然已不能適應行業發展和消費者的現實需求。

這主要表現為：原標準中，殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，容易引發理賠糾紛和訴訟。在這樣的背景下，就迫切需要根據實際情況修改完善相關制度，對保險條款約定傷殘程度的定義及對應保險金給付比例進行規范。

中保協相關負責人表示，新標準對意外傷害保險的保障范圍較原標準有了大幅擴展，將提高保險業意外險的保障范圍，進一步提升保險消費者保障權益。同時，新標準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業標準的先進水平。

而新標準的制定，參照了交通事故傷殘標準、工傷致殘標準，并借鑒國際理論，大幅填補了現行人身險理賠的空白。新標準的出臺，可以增加對保險消費者殘疾保障程度，并在一定程度上減少保險業的行業標準因與國家相關標準之間的差異而產生的不必要的糾紛與爭議，對于化解理賠糾紛有重大意義。

新舊標準的最大區別在于：新標準擴大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。新標準改變了原標準以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，新增了對心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結構損傷的20余種殘疾狀態條目;此外，在殘疾等級方面，新標準由原來的7個傷殘等級、34項傷殘條目，大幅擴展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。

根據中國保監會《關于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關事項的通知》相關精神，《人身保險傷殘評定標準》將以保險行業自律方式在全行業推廣使用。保險責任涉及意外傷殘給付的個人保險可使用本標準，保險責任涉及意外傷殘給付的團體保險可參考使用。

競爭激烈 大幅提價可能性甚微

“涉及傷殘評定標準的修訂，影響最大的就是意外險產品。目前，市場上的這類險種仍以短期居多，我們預計新標準實施后，保險公司的賠付比例面臨上升壓力，賠付范圍將拓寬。”一位資深投行人士解讀說。

記者從市場上采訪了解，短期意外險屬于純消費型險種，其保費完全用于保障，利潤邊際相當高，因此競爭也非常激烈。一家保險公司內部人士告訴記者，“雖然目前消費者的真正保障意識還不是很強烈，投保短期意外險的比例并不高，但這類產品的利潤普遍高于其他人身險產品，利潤率高達兩位數。一些保險公司圍繞這類險種的競爭相當激烈，尤其是在中介渠道。”

而在較為激烈的競爭環境下，業內人士預計，短期內，意外險大幅提價的可能性甚微。一家壽險公司產品研發部人士說，“即使提價也不會提很多，很多同業公司在這些產品上都具備一定的競爭力。”

那么，如果不選擇大幅提價，相應地保險公司在這類險種上的盈利空間將被壓縮。不過，據業內人士透露，目前，短期意外險占人身險新單保費的比例僅是個位數，短期內對保險公司的盈利沖擊不會太大。